《存款保险法令》确保当银行或金融公司倒闭时，国人的核心储蓄将受到保护。计划在去年修订，存款的最高受保额增至5万元。 当你把辛苦赚来的钱存在银行时，是否曾担心如果银行倒闭，自己的血汗钱会付诸东流？ 在金融体系稳定的新加坡，这样的担心似乎是多余的。新加坡存款保险公司（Singapore Deposit Insurance Corporation, 简称SDIC）总裁黄新迪（60岁）指出，新加坡建国至今从来没发生过银行倒闭的情况。 随着金融业的结构越来越复杂，我国政府为了给国人的存款设立一层安全网，并跟上欧美发达国家的作法，在2005年通过了《存款保险法令》，开始为国人的存款提供保障，SDIC也由此而生。 最高受保额5万元 这个存款保险计划能确保当银行或金融公司倒闭时，国人的核心储蓄将受到保护。计划在去年进行修订，将存款的最高受保额从原先的2万元增加至5万元。 换句话说，如果SDIC的存款保险计划会员银行或金融公司倒闭，国人在这些机构的存款总额如果少于5万元，就能拿回每一分钱。但如果存款总额多于5万元，则只有5万元是有保障的。 根据相关法令，在我国有业务的所有银行和金融公司都必须成为SDIC存款保险计划的会员。SDIC目前共有34个存款保险计划会员，国人平日接触的主要本地和外资银行都在其中。 这些会员机构每年4月必须支付一笔保费给SDIC，数额是其旗下受保存款总额的0.02％至0.07％，具体百分比取决于其倒闭风险、在本地的资产总额、是否是本地银行等因素。 这些保费会成为SDIC的存款保障基金。当有会员机构倒闭时，这些钱会被率先用来确保存户能拿回他们的存款，随后SDIC会再从会员机构的清盘过程中慢慢取回相应的数额。 黄新迪表示，SDIC目前已累积的经审计存款保障基金总额是7900万元，这不包括去年和今年4月缴交的保费，每年的保费平均是约2000万元。 “这些钱平时会被用来投资我国政府证券、债券、国库券等。投资有两个原则，就是保本和维持流动性。SDIC的目标是要在2020年前把基金累积至2亿7000万元。” 不过，就目前来看，基金的数额似乎不足以应对一家大银行的倒闭。对此，黄新迪解释说，如果基金不够用，SDIC会向金融管理局寻求资金援助，确保存户都能取回他们受保的存款。 “我们之后会再用清盘过程中取回的资金，以及未来收取的保费等慢慢偿还给金管局，并可能需要提高会员机构的保费缴交额。” 存款保险计划只针对新元存款，范围包括储蓄户头、定期存款户头、来往户头、公积金投资计划户头、公积金最低存款计划户头、退休辅助计划户头等。其中，公积金相关的户头都个别享有至多5万元的保障，其余户头的存款加在一起受保至多5万元。 这样来看，5万元的限额似乎有所不足。相比之下，美国的存款保险金额上限是25万美元（31万新元），欧洲多个国家都是10万欧元（16万新元）。 对此，黄新迪强调，限额是否足够并非取决于其绝对值。根据国际相关标准，只要限额能确保80％至90％存户的所有储蓄都有保障，便是合适的。 “我们的统计显示，5万元的顶限足以确保我国91％存户的所有储蓄都受保。这可能是因为国人都将钱存在多家银行，所以他们多数在个别银行的存款总额不到5万元，这未尝不是确保所有储蓄都受保的好方法。” 除了保障储蓄，政府在去年也进一步将保险纳入保障范围内。 在新的《存款保险和保单持有人保障基金法令》下，如果有保险公司破产，投保人也不会因此失去保险所提供的保证。 保单持有人保障计划分为两类——人寿保险和普通保险。SDIC在这两个种类的会员机构分别是18家和38家，一些大保险机构在两类都是会员。 先说人寿保险，如果会员机构倒闭，投保人的保证利益将获得100％保障，但受到累计保额顶限的限制。 对于寿险、终身保单和储蓄保单，总保证保额（guaranteed sum assured）顶限为50万元，总保证退保价值（guaranteed surrender value）的顶限为10万元。 对于年金保单，总保证利益的聚合折算值（commuted value of guaranteed benefits）顶限为10万元。对于意外和健康保单，则没有任何顶限。 至于普通保险，这包括《汽车保险（第三方风险和赔偿）法令》及《工伤赔偿法令》下规定的保险、个人汽车保险、个人旅游保险、个人房地产保险、外籍女佣保险、个人和团体短期意外及健康保险等。保障都是100％，且不设上限。 黄新迪透露，人寿保险类会员机构的保费介于其总受保责任（protected liabilities）的0.028％至0.142％，普通保险类会员机构的保费则介于其受保保费（protected premiums）的0.106％至0.529％。 “对于人寿保险类，我们的目标是在2026年前累积3亿4500万元保障基金。对于普通保险类，则希望在2021年前累积2400万元保障基金。” 他说，类似于保单持有人保障计划的制度其实在我国早已存在，只不过过去一个针对危机后的基金制度，也就是说只有在保险公司倒闭后，才会向其他业者收取保费，来为该保险公司的保护提供保障。 “这样的制度在危机发生时可能会造成其他保险公司面对经济压力，因为他们可能也在苦苦支撑，希望自己不会同样面对倒闭风险。因此从去年开始，政府开始采用目前这种危机前基金制度。” 据黄新迪所知，我国至今只发生过一起保险公司出问题的事件，而那是大约十年前。当时，新加坡全球保险公司（Cosmic Insurance Corp）因无法维持法定的偿债能力额度，而被金管局禁止再接受新保单。 黄新迪说：“无论如何，存款保险计划和保单持有人保障计划将能确保公众的存款和保险计划安全，所以即使市场有什么风吹草动，公众也无需过度惊慌，这有利于保持我国金融体制的健康。” |
小狮租房小程序
手机APP
微信小程序
微信公众号
微信公众号
