《财务规划实用指南》摘录

你应该为储蓄做长期性投资，把目标锁定在比通胀高2％的年收益。
如果通胀率预计为2％，你的目标就是每年至少有4％的净收益。为了取得这一净利，你必须冒着风险在不同的资产类别中进行投资，
例如过去几年能够取得高回报率的股票。你可通过多元化的投资来分散风险，
也应该寻找收费较低的投资，从而享有大部分的收益。
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　　（全文详见今日出版的《联合早报》


选择优良金融产品

                                    
                                                                                        市场上琳琅满目的金融产品给投资者增添了许多选择，不过对于很多初次进场的投资者而言，选择多并不是一件好事。
如何慧眼识珠，在五花八门的金融产品中选择适合自己的产品？从本地保险业名人陈钦亮所著的新书《财务规划实用指南》中几招与你分享。
优良的金融产品（投资与保险）应符合透明、公平收费、物有所值这三个条件。
大部分在交易所买卖的产品都是透明与公平的，其价格取决于供应和需求，资料透明，所有市场的参与者都能获取这些资料。无论你是买方或卖方，在交易所购买股票、债券和其他产品时，都能获得公平的价格。
但是，你应该避免流动性不足的股票，它可能会受到大股东或某些基金的操控。
你可以投资分散风险的单位信托（unit trust）和投资基金（investment fund）。这些基金投资在许多资产，不会因为任何单一投资带来的风险，而受到影响。
基金的价格根据相关资产的市价每天对外公布，投资者也可进行核对，具有灵活性、流动性和透明度。投资者应该投资在一个每日交易量较高的大型基金，避免那些少过$100 million资产的小型基金。
在投资时承受一点风险是无所谓的，只要你能在投资上升和下跌时从中获益。投资中减低风险的方法包括：分散投资，即投资在一个包含许多投资项目的基金；做长期投资，以中和回报好与不好的年份。
人寿保险产品结合储蓄与保险的人寿保险产品回报一般都不理想，这与结构性投资产品的道理是一样的，它们不透明、征收高额费用，并对客户有所隐藏。
在购买人寿保险产品时，你应该要求保险经纪解释利益说明（benefit illustration）。如果保险经纪没有把这些重点告诉你，他就是试图隐瞒，你不应该相信不开放与不透明的经纪。
投资者应确保保险经纪为你解释以下几点：
¤14天的免费审阅期。这期间，你能终止保单并取回全额保费退款。
¤保单中分门别类的成本。这是从你的储蓄中取走，用来支付经纪的佣金和其他营销费用的款额，数额相当高。
¤扣除效应（effect of deduction）。这笔款额是保单到期后，从你所累积的资金中扣除，用来支付该保单的各项收费，如果金额超过15%，就太高了。

【配图：老鼠爱小米】