| 下半年，新加坡重疾将启用新的定义，因此最近关注重疾险的朋友较多。但市场上重疾险品牌繁多，都各具特色，除了价格和品牌，保障上都有很多差异性，下面进行下简要分析，主要基于终身重疾险来讨论，因为这个产品组合形式丰富，包含了重疾险的各种形态，在新加坡市场上非常受欢迎。 作为保障型保险，投入大笔资金之后，换来的就是风险保障，所以保障型保险的好坏，首先来看所提供的保障。 1、身故利益中是否包含绝症 绝症与重疾并不是相同的概念，重疾现在只要得到及时有效的治疗，大多都可以治愈。重疾不要命，没钱才要命！ 绝症则是经医学诊断无法生存超过12个月，也就是必死无疑。绝症赔付相当于是身故利益的提前赔付。 这个重要吗？大家可以想象下，当确诊绝症后，如果这时候能提前拿到赔付，是否可以在有限的日子里更好的做一些安排？ 差别：有的公司身故利益里包含绝症赔付，但有的公司没有。 2、永久残疾的保障 永久残疾一般会有两个标准，一是肢体上的缺陷，如手、足、眼睛；二是生活不能自理，吃饭、穿衣、洗澡、上厕所、行动、转移这6项活动中，经医学诊断无法行使3项的，也被视为残疾，有时会放宽到2项。 差别：一是永久残疾保障年限，有保到70岁，也有保障终身的；二是生活不能自理的保障，有从18岁保到70岁，有的只有66岁到70岁。 3、重疾种类 基础重疾的种类和定义，政府统一进行了明确，另外有的公司在基础重疾上还会有增加。早中期症状的定义则没有完全统一的标准，但是作为成熟的保险市场，各公司基本上比较接近，但会有些差异，这个时候就需要自己进行辨别了。 覆盖疾病种类自然是越多越好，但也要认识到，基础重疾已经涵盖了绝大多数重疾，有些增加的可能是百年难遇的疾病，实用性要打个问号。把病种都搞明白，估计医学专业的也不一定能做到。 个人建议，可以重点关注家族病史，以及自己比较担心的病症。 比较典型的是原位癌保障，原位癌属于早期重疾范畴，有的治疗难度不大。 差别：有的公司原位癌未限定器官，都可理赔，有的则会限定器官，一般会排除五官。 因此，2018年著名羽毛球运动员李宗伟确诊鼻癌，在有的公司会理赔，有的则不会了。 4、特定疾病 疾病保障方面，除了早中晚期重疾，各公司还将一些常见病列入特殊利益，提供保障，比如糖尿病、严重风湿、骨质疏松等，还有专门针对少儿的破伤风、川崎病、血友病等。 确诊后，一般会提供基础保额20%的理赔，如基础保额10万，确诊特定疾病则会赔付2万。这个保障是不占用基础保额的额外赔偿，有限额。 差别：有的公司保障的疾病很多，有的则比较少。 5、其他利益 除了针对以上疾病保障，各公司还会提供一些其他福利，比如被辞退豁免半年保费，或者延迟一年缴纳保费；有的可以在一定年龄后，部分支取积累分红；还有的提供健康折扣，这些利益影响不大。 6、现金价值 现金价值主要两部分组成：保证+非保证，保证的现金价值与保单存续年限有关，非保证则与积累的分红有关，但不等于分红。 各公司产品提供的保障不同，现金价值会有一定差异，在对比的时候也可参考下。 7、赔付机制 倍数年龄后，各公司基本都是赔付基础保额+分红。但在倍数年龄之前，赔付机制会有差异，大多数公司赔付基础保额*倍数，少数公司赔付基础保额*倍数+分红。 保单延续比较久时，分红积累也会很多，相同保额实际赔付会有较大差异。 8、保单选项上的差异 在可选倍数年龄上各公司都有不同，有的固定为70岁，有的可选到75岁，最久的可选择到80岁。 保费缴费年限上也有差异，一般最短10年，有的可选择到25岁，也有的可以选择到指定的倍数年龄。 多次赔付重疾Rider，有的公司提供，有的则没有。 9、价格上的差异 价格自然是我们需要关注的因素，毕竟满足需求，预算允许的才是最合适的。 怎么比价格？就是以同一个人，基础保额、倍数、倍数年龄、缴费期等参数都设置成一样，然后做出报价对比。有时两家公司之间不能够设置完全一样的参数，这种情况可以用第三家公司的产品来做参考，比如A和B比，B和C比，参照下，就可以知道A和C哪家公司更具性价比了。 保险公司的促销活动也可适当考虑，往往会提供第一年的保费折扣。 10、品牌的差异 最后再来讨论下一个问题，买重疾险要不要考虑保险公司。这其实是很多人很纠结的一个问题。 在保险江湖，大保险公司黑小保险公司偿付能力弱，服务差；小保险黑大保险公司产品性价比低。 这个现象很常见，两边的指责都毫无道理，小保险公司一定赔，大保险公司也有好产品。 保险公司的大与小，只是个相对概念，可以从公司规模、市场占有度、媒体推广力度、进入市场时间等角度来看，所以不同人的评判标准是不同的，有些认为的小公司其实真不小，身后可能是世界顶尖的金融或保险巨头。10年后情况怎么样，谁也不清楚，所以，保险合同才是至关重要的，写进合同的才是你能获取的保障。 上面列举了各公司终身重疾险存在的差异，目的是让大家知道配置重疾险时，该怎么去看保障。希望能对大家有所借鉴，能够找到适合自己需要的产品。 |
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