平衡房贷与生活品质小贴士

　　①实事求是考量负担得起什么样的房子？

　　一个安全的估计是每月偿还的款额，不应超过月入的40％。你可以通过银行网页上的贷款计算器或向你的银行代表了解更多细节，以便衡量自己的购屋选择。

　　②房贷偿还期

　　房贷偿还期的长短将影响你负担这笔房贷的能力。较短的偿还期意味着你将在整个偿还过程中缴付较少利息，不过，这也可能造成你的家庭财务负担过重，一旦发生紧急的财务状况，你可能没有足够资源应付。首次购屋者可以考虑选择最长的贷款期限以享有较低的每月还款额，而当收入或储蓄增长时，预付款项。

　　③固定利率或浮动利率

　　相对于浮动利率，固定利率能让你的财务状况更安稳；浮动利率会随着市场利率的更动而调整。当市场利率下滑，浮动利率将能让你得益，但是当市场利率上升，你所支付的利息也会跟着增加。详细列明利率浮动会如何影响你偿还房贷的最佳及最坏情况。弄清楚你需要怎样的房贷，而不是选择最便宜的配套。

　　④提前偿还的灵活性

　　你是否希望提前偿还贷款？记得向金融机构询问，房贷配套是否能在无需支付罚金的前提下，提前偿还贷款。一些配套可能有限定的提前还款通知期。

　　⑤参考利率

如今的房贷利率是依据各种不同的基准利率来制定的，这包括银行内部标示利率及其他公开透明的指标，如新加坡银行同业拆息率（SIBOR）、新元掉期利率（SOR）及公积金普通户头利率。问一问自己：在选择房贷时，透明度是否重要？

　　⑥重要条款

　　除了利率，你应该向银行索取一份完整的收费列表来参阅，然后才签署房贷合同，避免让一些未预料到的收费使你措手不及。

　　购买房子是一项重要与长期的决定，所以尽量利用充分的时间来了解以及选择适当的房屋贷款。大多数的金融机构都有不附带任何条件的免费咨询。祝你在寻找梦想家园及理想财务配套时能如愿以偿。

　　（作者是星展银行存款及抵押贷款业务部董事经理兼主管）