(原创）从《蜗居》海萍的选择说起-银行贷款期是长还是短

原作者: WAYNEWEI|来自: 查看详细|1-12-2011 20:36

摘要: 《蜗居》有一段关于海萍买房时决定贷款期的描写：苏淳：“海萍，你打算20年把贷款还清？”“嗯”“你不觉得日子太紧张了？我们俩月收入9000多，还款6000多，剩下的钱要管一切，稍微有点差池就不够了。” “一定要 ...

【配图：老鼠爱小米】

《蜗居》有一段关于海萍买房时决定贷款期的描写：

苏淳：“海萍，你打算20年把贷款还清？”“嗯”“你不觉得日子太紧张了？我们俩月收入9000多，还款6000多，剩下的钱要管一切，稍微有点差池就不够了。”

“一定要20年还完。如果30年还完，利息都要滚出一套房子来了。我这辈子不就在替银行打工吗?而且，早还完早了心事。不然今天利息涨明白利息涨，你我都控制不住。就算20年还完，我都该退休了。要真30年还完，那我不是退休后还得拼命？9000块，如果我们真能拿9000块到老，我也就笑死了。就怕这30年里，哪个病了，哪个失业了，难道房子供一半给人收去？”

后面还有一句“面条还是要吃，开源还要节流，争取早一点把款还掉。一天背债，我一天睡不安心。”

上面这段描写很生动很真实，反映出一些人理财的态度。有些人视负债为猛虎，一天背债，心里不安心，恨不得马上把负债清完。

海萍说开源还要节流是对的，但她对贷款期的看法值得商讨。文中苏淳是个没用的小男人，但他的说法是对的。贷款期越短，分期付款额越高，他们每个月剩下的可支配的钱就越少，他们的支付能力就越差，违约风险就越大。海萍的话“就怕这30年里，哪个病了，哪个失业了，难道房子供一半给人收去？”听起来不错。但20年还，难道20年内就肯定不会病了失业了？不止如此，在按揭太高的情况下，即使他们没病一直工作，将来生活成本提高或者有额外的支出比如他们的父母生病，他们怎么办？假如还不起贷款按揭，他们的房子在20年内就被银行收回，根本撑不到30年。

海萍关于利息的说法，看起来符合逻辑。是的，还款期越长，利息越高。而且前面按揭主要是还利息，本钱还很少。为了避免还太多利息，很多人就跟海萍一样，和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起的数目。因此他们手里的钱会一直很紧。

贷款期太长，总利息太高；贷款期太短，按揭太高。这真是一个矛盾。怎么办？

这个要回到现金流的起点。我们常说要量入为出，这个“出”是支出。支出是看实际付出的钱。按揭太高导致入不敷出，麻烦就大了。现实中，人们只会因为还不起按揭被收房，不会因为贷款期太长而被收房。

很多人选择贷款期的时候，为了前面说到的理由，按照目前的收入和生活费，把贷款按揭额订得很紧。如果之后他们的收入增加，那固然好。但如果是生活费增加，就会导致周转不灵。不幸的是，很多人的工资增幅落后于通货膨胀率。结果是可供还按揭的钱越来越少，达到一定程度，还按揭都成问题。

贷款期太长，总利息太高，这个是没错。但别忘了，在各种形式的贷款中，房屋贷款的利息是最低的。很多情况下，那些按揭太高导致剩余钱太少的人，当他们需要额外用钱的时候，比如买车，房子装修，或家人生病，孩子上大学的时候，他们只得再次贷款来偿付。这些贷款，又称为生活贷款，其利息大大高于房屋贷款利息。越想省利息，没想到要付更多利息。

那么，对于手中现金充裕的人来说，是不是就该早早还完贷款呢？手中有钱，大可以寻找投资途径，用钱来生钱。只要投资得到的回报，高于还贷款省下的利息，那么还是合算。

退一步说，即使选择长的贷款期，万一将来收入增加手中有多余钱又不愿意投资，想早点还贷款也是可以的。银行贷款在锁定期后，可以提前（部分或者全额）还贷。反过来，先选择短贷款期，后来没钱还按揭了，再过去和银行说延长贷款期，银行可就没那么好说话了，多半是不同意。

回到前面的题目，如果是我，肯定是毫不犹豫地选择30年贷款。只要银行允许，贷款期是越长越好！

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