谨慎选择房贷配套（2012-07-07）吴淑贤

【配图：老鼠爱小米】

吴淑贤：谨慎选择房贷配套
（2012-07-07）

买屋子前须货比三家，确保花的钱物有所值。选择贷款配套是买屋子的重要一步，不能掉以轻心，仓促决定。
　　

四年前买转售组屋的时候，我把精力都花在寻找最物有所值的房子上。要为组屋签字时，向建屋局贷款几乎是想都不用想的决定。　　现在对许多人来说，向建屋局贷款不再是这么理所当然，也不是买组屋的必经之路。去年购买转售组屋的人当中，向建屋局贷款的人成了少数，只有约四分一的人这么做。向银行贷款的人则相对增加，占所有购屋者的近六成。选择向银行贷款的原因很多，有主动这么做的购屋者，当然也有因为无法获得建屋局贷款而别无选择的人。要获得建屋局贷款，其中一名买主须是新加坡人，家庭收入不能超过1万元，之前不能向建屋局贷款两次。　　

购屋者也不能在本地或海外拥有私人住宅，他们也不能在售卖私宅的30个月内向该局申请贷款合格书。　　
主动向银行借贷的人，多数是看准了目前超低的贷款利率。新元银行间同业拆息率（Sibor）目前是0.4％，与之挂钩的银行浮动利率因此介于1.15至1.3％左右。建屋局贷款的利率则是以公积金普通户头利率为基础，再加0.1％，多年来维持在2.6％。要是组屋贷款为30万元，分期付款30年来说，屋主向建屋局贷款的话每月须偿还1200元。在1.3％的银行利率下，每月贷款在1010元左右，两者相差约200元。200元的数目能用来支付组屋的水电费及杂费，日积月累，每年还是可省下相当可观的数目。作为建造公共住屋的机构，建屋局一向以提供优惠贷款著称，利率一直稳定如山。无论是Sibor在1998年创下9.5％历史高峰，还是在2007年时达到3.5％，建屋局的利率都是以不变应万变。该局扮演稳定利率的角色，犹如在百货腾涨之际，消费者知道还是可依赖超市的自家品牌。问题不在于利率高的时候，而是利率走低之际，它作为优惠贷款的定位变得模糊。然而，它的利率不能减少至2.6％以下，让它更接近市场水平。　　

公积金普通户头利率为2.5％，建屋局贷款利率的额外0.1％则是手续处理费用。这笔账算下来，借钱给购屋者基本上是无利润可言。要是把利率减少至这个水平之下，不但无赚头，而且还亏了本，左手进右手出的差异应该由谁买单。由其它没有建屋局贷款的人来承担这样的入不敷出未免不公平。建屋局贷款优惠之处在于稳定性，而这其实对购屋者更有保障。无论银行利息走高或退低，你都可以清楚知道每月偿还的房贷不会改变。但银行贷款也不完全处于下风，尤其对想在这几年迅速买卖房子的人有利。银行利率自2009年走低，至今已持续三年多，估计将根据美国联邦储备局的说法维持到至少2014年。　　

新加坡有80%的人居住在组屋。作为政府鼓励人民拥有的公共住房，组屋购买者中，以中低收入者为主。这些购屋者当中，有多少平日真正做了功课？关注并了解利率走势，并且善于对贷款问题进行判断？我没有具体的数字，但是这也可从消费者协会时不时会收到金融机构的投诉看出一些端倪。这当中的投诉主要是因为金融产品货不对办，使得消费者不清楚当中的风险，直到烧到手指才恍然大悟。政府通过建屋局，为一般新加坡人提供良好的居住条件，让他们拥有资产。但是，除了建造质量优异的组屋，这个拥有资产的过程，恐怕也需要受到更多关注。因为房屋贷款也是一种金融产品，当中也有风险。这方面的公众教育至关重要，以提高消费者的理解能力，协助他们了解所选择的配套及相关细节。要是购屋者缺乏这样的认知，房地产交易的中间人房屋经纪就扮演举足轻重的角色。除了帮忙买主洽谈房子的合理售价，他们也应该协助买主选择最适合的贷款配套。问题是，房屋经纪并非完全中立，他们在帮忙屋主申请银行贷款时，可以从中抽取佣金。房屋经纪应该有专业道德，不能因为佣金而一味鼓吹银行配套的好处，报喜不报忧。

偿还房贷不是一两年的事，而是长达20到30年的责任，选择一个有保障及稳定的贷款配套可让屋主安心，不用因为利率浮动而提心吊胆。买屋子前须货比三家，确保花的钱物有所值。选择贷款配套是买屋子的重要一步，不能掉以轻心，仓促决定。虽然四年前没有做好功课，我最近查了查当时的市场利率，发现它们与建屋局的不相上下，庆幸自己无须后悔当时的懵懂决定。即使后悔了，还是能寻找银行的优惠配套，不过在这之后就没有回头路，至少不能重投建屋局贷款的怀抱。
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吴淑贤：谨慎选择房贷配套