应该如何选择重疾险的保额

1. 小朋友保额的选择

我们一直在说，买保险应该优先给家中的经济支柱购买，因此小朋友的重疾险保额够用即可，不用过高；而且因为保险产品更新换代较快，并没有必要一步到位，后续还可继续补充。

虽然保险产品更新换代较快，并不代表着我们现阶段不需要给小朋友购买重疾险，一方面因为风险随时都有可能发生，另一方面因为小朋友也有可能不小心患上一些疾病，影响以后重疾险的投保。因此，虽然我们建议给小朋友的重疾险保额不要买太高，但仍要有一份适当保额的重疾险作为“保底”。

根据目前小朋友发病率较高几项重疾的治疗费用，我们可以认为10-15万保额已经基本够用，尤其新加坡已经有保障非常全面的私人住院保险。如果对小朋友的就医环境和用药有更高要求，购买20-30万保额也是可以的。

2. 年轻人/中年人保额的选择

我们在给自己选择重疾险保额的时候，要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。重疾险有两个作用，一个是补偿治疗开支，一个是补偿收入损失。因此，对于我们而言，未来患重疾可能导致的损失，大约就是一次重疾治疗的花费，外加1~2年的工作收入。

癌症是重疾中最高发、治疗费用较高的一种疾病，因此我们通常以一次癌症的治疗费用作为基础，再加上被保险人1~2年的收入，作为推荐的保额。

至于癌症的治疗花费，可能每个人的看法都不同，花10万也能治，花40万也能治，区别就是治疗的效果及生存率会有显著不同。那么，究竟要为自己患重疾预留出多少的费用进行治疗，这个还是要考虑自己的实际经济状况和对治疗的预期。

通常我们认为，对于一般人而言，要以拥有20-50万的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险，则可以对治疗开支提供进一步的补偿，重疾险的保额可以适当降低。如果年纪较轻，并且对自己的身体状况比较有信心，可以不用一步到位；但是如果已经到了中年，那这份重疾险保单可能就是诸位人生中唯一的一份重疾险保单了，这时相信大部分人的收入也已经比较可观，我们推荐一次性把重疾险买足。

3. 父母/老年人保额的选择

是否应该给父母购买重疾险，这个问题的争议一直存在。看上去父母才是家庭中最需要重疾险保障的，因为他们的患病概率较大，而且年轻家庭的经济状况很容易因为父母患病而被拖垮。但是，给父母购买重疾险经常会出现保费倒挂的现象，所交保费总和会超过保额，看上去很不划算。不过，因为父母会有较大的概率在20~25年的缴费期内出险，从而豁免后续保费，因此为父母投保重疾险也是有一定的实用性的。

说到底，为父母投保重疾险，对家庭的保费支出压力较大，因此应先把家庭经济支柱的保额买足，再考虑给父母投保重疾险。由于父母大多数已经退休，我们大可不用考虑重疾险的收入损失补偿作用，保额选择通常只要够一次重疾的治疗即可，大约为10-20万左右。