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任何与消费有关的债务都是不好的，因为消耗品像电器的价值会随着时间下跌。因此，如果你是以分期付款来购买消耗品，你会亏本。举个例子，一台平面电视机在四年前可能需要5,000元。如果你以四年分期付款支付，当你偿还贷款后，同一台电视机可能只需1,000元便可以买得到，便宜了80%。
什么是好的债务？
那么，什么才算是好的债务？这是指你从债务中所得到的回报高过你所支付的利息，而最常见的例子是房屋贷款。 如果你想要买组屋，但你手上没有足够的现金，而你的公积金(CPF)也不足以支付全部的费用，那么，你必须依靠房屋贷款。
30年前，一间5房式的组屋大约价值10万元。如果你因为没有足够的现金来支付楼价而没有购买，30年后，你会发觉同一间组屋的楼价已经超过40万元，你会更加无能为力。但假如你以2万元首期，并以30年期房贷借入余下的80%把单位买下。尽管你是以较高的5%利率来支付房贷，你所支付的利息只不过是大约7万4,604元，而买入该组屋的总数为17万4,604元，与目前该单位超过40万元的市值比较，你其实是赚了一大笔。
房屋贷款的利息很高?
很多人误会房屋贷款的利息很高。如果你借入30万元，偿还期为25年，而假设利率为4%，你所支付的总利息约为17万5,053元。每月的分期付款为1,583元，其中983元为利息而只有600元是用来支付本金。因此，很多人希望能够大额还款，以求尽早把房贷清还。 可是，他们忘记房贷计算利息的方法是利用余额递减法。15年后，你所欠的贷款将减少至15万8,224元，每个月所偿还的利息将减少至531元，而所偿还的本金增至1,052元。
另一方面，如果你想拿这一笔钱去投资，你的钱会越滚越大。如果你投资30万元，为期25年，假设年回报率为4%，你的投资将增加至79万9,751元或266.6%，因此，两者相比之下，房贷的总利息是17万5,053元，而投资所得的回报是49万9,751元！因此，如果你仍然想尽快清还你的房贷，倒不如把你的积蓄用作投资，总好过用来一次过偿还你的房贷。
虽然大部分人喜欢无债一身轻，但我注意到有钱人喜欢借贷来令自己更有钱。近期一个很好的例子是云顶新加坡(Genting Singapore)，它发行了年息为5.15%的债券。以目前5%的通胀率来计算，5.15%的名义票息只为你带来0.15%的实质回报。云顶新加坡是以5.15%利率来借贷，如果它把贷款用来投资而取得10%的回报率，它可以每年取得4.85%的盈利。
如果你想致富，你的想象力和行动要像有钱人，不要努力把钱还清，而是要借钱来令到自己更富有。
 | 吴加万是会计师出身，从事银行贷款工作长达19年。他在2003年创办了新加坡知名的抵押贷款咨询公司 http://www.HousingLoanSG.com，媒体经常征询他对金融课题的看法。 他也是理财教育网站www.MasterYourFinance.com的创办人，并举办研讨会以教育人们“达到财务自由的方法以及投资股票和产业的秘诀”。他也是新加坡第一本中英双语理财书籍《如何做个理财掌门人》(Mastering Your Personal Finance)的作者。他的最新著作《你的学校没教过的理财知识》(What Your School Never Taught You About Money)登上了《海峡时报》畅销书排行榜的榜首。 |
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