王者风范

BCG 发表于 12-8-2014 18:44
有一个问题

那就是这么多年交的wholelife的本金，如果都用来自己投资，假设存国内定期理财年收益率能达 ...

保险是保险。

银行存款是银行存款。

为什么两者都存在，就是因为两者功能不一样。

就像拿着梨和苹果作比较。

银行的储蓄可以随时拿出来花，保险可以么？

Yukicat

帖子很长，一一看下来也很想分享一下自己的看法:

1）干了财务顾问这一行后，发现保险知识还真的需要继续普及的。很多人不论是国人还是新加坡本地人，对保险都太不了解，一问都不知道自己买了些什么，很多情况下都是亲人朋友成为经纪人后，在不是很清楚保单内容的情况下投保的。我觉得这也是这种行业的弊端，毕竟没有固定收入而只赚取佣金，造成很多经纪为了自身利益而劝卖保险产品，而使投保人在不是很理解保单的情况下买了可能不合适的产品，这也是导致很多人不信任保险的原因之一。所以保险经纪或顾问的职业操守很重要，确实是，一个真正的财务顾问，所提供的财务规划，不仅仅表现在售卖保险产品上，而更应该是在全方位了解了顾客的情况下给出保障和投资的平衡建议。当然，这必需是建立在和顾客有良好的关系和信任的基础上才能做到的。

2）关于人寿保险，其实楼主已经很会投资，那么这份已买的人寿可以当做你理财的分散支出，没什么不好。自己有投资回报，这份人寿是保来预防万一的，毕竟它是保障，你若硬将它和投资利益相比，尤其只比较投资的正回报而抛开投资的风险的话，对它的本质和本性是有欠公平的。人寿是在家庭或个人预算可以的情况下应该投入的理财规划，只是要买Term还是Whole Life却应因人而异，因预算而异。我个人反倒偏向whole life, 因为感觉如果在保障期内幸运的没出什么大事，20，30年后可以选择拿钱出来或留给后代，未尝不可也是一件好事。

3）不是保险都不靠谱，也不是某种保险纯粹骗人，而是大多数情况下，顾客是在欠缺保险常识或对保险产品充分的认知的情况下买了不合适的保险。每种保险产品的设计都有它应对的人群和需求，不然保险公司也不会生存这么久而且越做越大，保险公司更不会为了单为让自己的经纪赚钱而设计保单的。但对保险经纪的培训和职业道德监管却是需要长期投入精力的。

Yukicat

BCG 发表于 12-8-2014 18:44
有一个问题

那就是这么多年交的wholelife的本金，如果都用来自己投资，假设存国内定期理财年收益率能达 ...

算法很简单，用你需支出的年保费 x 4%/5%  x 20/30年，看看是不是和你的保障或保额相同就知道了。

咋一看，你说的有道理，但你忘了保险的本意，它永远是一个概率题。试想，如果你投保后的第二年就出事了，保险公司马上会给你做出赔偿，那你是不是不用等到20 30年就赚回了所有的投入呢，而且是大赚特赚！但相信没有人会愿意赚这样的回报的。


保险是理财的一部分，即使是你很会投资，也应该在有了相应足够的保障的情况下进行。大多少国人都爱投资不爱保险，但真正的理财却是应该建立在先保障后投资的基础上的。

再换一种思维，如果你很会投资，那么就用投资所获得的利益和回报来供养一份保单，不是更有价值？这才是理财的终极，钱生钱的道理吧。楼主也可以这样的换向思考一下噢，看看你国内的投资回报够不够供你的这份保单，如果够，你就一点都不亏噢。:)

Ps: 本人是独立财务公司的财务顾问，除保险产品外，更代理多种投资。所以，绝对不是只偏重保险，而是觉得两者都很重要。最重要的是取得最好的平衡，和全方位的规划。

BCG

王者风范 发表于 12-8-2014 21:02
保险是保险。

银行存款是银行存款。

答非所问

如果自己理财能拿到最终保障的数额，且银行理财的钱又可以随便拿出来花比保险的钱灵活，那谁还买wholelife？
看看54楼，那才是答到点子上了

crystalhuan

BCG 发表于 12-8-2014 18:44
有一个问题

那就是这么多年交的wholelife的本金，如果都用来自己投资，假设存国内定期理财年收益率能达 ...

AIA的这个保险回报率是3.75%到5.25%，这是保单上列明的，也列明了多少年多少年后能拿到多少钱，幸运的话也许可以得到5.25%，不幸运的话3.75%那就得不偿失。。。我自己给自己做了一个EXCEL表格，用详细的公式算出了这些年这些本金如果自己投资有可能的收益，远远超过保单获得收益。而保单唯一能够超过我自己投资所获得的收益的情况就是要么刚买保单就中招了，显然这一条我们自己的身体自己了解，概率几乎为0，要么就是等老了入土了，子女们可以得到一点，但是那不知道是多少年后，不知道那点钱还像如今一样值钱吗？？？而且我已经看过，根本离20万还远着呢。。

所以真的不要再跟投资收益相比较了，怎么可能比得过，对于一个乐于短期投资获得回报的人来说，这份保单显然不适合我。。。。但是如今退不了了，算了，姑且安慰自己是分散投资吧！

BCG

Yukicat 发表于 12-8-2014 23:15
算法很简单，用你需支出的年保费 x 4%/5%  x 20/30年，看看是不是和你的保障或保额相同就知道了。

咋一 ...

感谢您的回答！
正是我想问的：）

关于您说的第二年就出了理赔的情况，那完全可以用保费低很多的term来实现，不是么？

用term+自己理财。也一样能达到保障和cash value双丰收的结果。
自己理财年收益率4%～5%，我个人认为还是没什么难度的，而这个收益率也是保险产品大部分预期的“收益率”

BCG

crystalhuan 发表于 12-8-2014 23:46
AIA的这个保险回报率是3.75%到5.25%，这是保单上列明的，也列明了多少年多少年后能拿到多少钱，幸运的话 ...

请问您算的如果自己投资有可能的收益，是大概多少每年？

crystalhuan

王者风范 发表于 12-8-2014 21:02
保险是保险。

银行存款是银行存款。

所谓的保障也不过是钱，最终还是扯到钱多钱少的上面了。。。还不能随时拿出来花。。。。

crystalhuan

BCG 发表于 12-8-2014 23:52
请问您算的如果自己投资有可能的收益，是大概多少每年？

假如我把这笔钱4005每年拿出来投资，一共投资15年来算，仅仅才到25年的时候，我的利润最差最差（按照3.5%，事实上3.5几乎不可能存在，最少都是4%）的情况下纯利润也至少有5万多新币，而放在保险里，25年后不中招能拿回多少利润？中招又能拿回多少利润？这还是最差的情况。。。所以真心觉得这份保单无论从哪方面来说都不划算！除非像我说的，刚买就中招了，要么就真的这辈子谁买谁用不到这钱了！

crystalhuan

BCG 发表于 12-8-2014 23:49
感谢您的回答！
正是我想问的：）

你说的太对了！我很赞同！！我们不是不买保险，而是要买适合自己的，懂得投资的人的确不适合买这种保险