【狮城论坛】过来人分享：银行贷款VS建屋局（HDB）贷款，哪个更适合你？

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本文由狮城论坛@ michael8330 发布于“投资理财”版块，
银行贷款vs 建屋局贷款（HDB)
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(出处: 新加坡狮城论坛)

这几天，一直看到有网友在对比这两种贷款，趁着等飞机与坐飞机的空档，写一篇关于这两种贷款的分别。

银行贷款
1. 市场利率~跟着大环境走，可高可低。
2. 最高80%，15%可用公积金，5%现金。（第一次购屋者）
3.如果公积金有很多钱，超过15%，可以选择全部用上，也可以留一部分，以备不时之需。
4.三个月没有还房贷，催款电话绵绵不绝。六个月不还，很有可能被强制收回，拍卖之后，扣了欠银行的钱，有余额将退还。

HDB 贷款
1.利率～在OA户口的利息+0.1%，最少2.6% （2.5+0.1%=2.6%）
2.最高可以贷款90%，10%公积金。
3.公积金如果有超过10%的存款，将全部用上，只留下低于一百元。
4.三个月不还钱，会有hdb官员打来了解一下，我看过拖延至3-4年的，期间需要见国会议员与建屋局沟通。真的还不出，hdb官员会设法劝导把房子卖了，换小套一点。

为什么有的人要银行贷款而不去HDB贷款？
1.条例所限制，
a.只限新加坡公民/家庭,
b.每个新加坡人/家庭只可以向hdb贷款两次，
c.要借第二次时，需要从第一次所获得的现金放一半去第二套房子以降低贷款额（从第一次售屋所得的现金低于2万5千元，不需要填䃼，之后按比例）
2.利率相差一倍之多，长年累积是一笔不小的钱

为什么有的人要hdb 贷款而不去银行 贷款？
1. 认为利率稳定，（十几年都在2.6%）
2.拿不出首付现金（只要有13%的公积金就可以入场）
3.担心万一失业或者任何变数的时候，hdb不会强行驱赶。

真的没有办法还HDB 贷款时，HDB 会手下留情？
我曾经做过帮HDB 的屋主卖那些没有办法还房贷的房子（现在还在做），一般都是差不多12-18个月，我们就上场了，当我们也没有办法卖出去时，HDB 将会申请庭令来強制收回。
(因为有些是4房-公寓组屋，一家4-8口，屋主cpf存款足够时，将会尽量安排卖给屋主2房或者3房，如果cpf存款不够时，将会安排屋主去租用政府的租房，很多屋主都不愿意搬离，觉得所分配的房子太小，太远，所以就假意合作，处处为难，拖延时间，我看得出来，不过也不想为难他们，解释我的立场，hdb的立场，时间一到，结果是害了自己，因为庭令一出，就是估价的90%，只会少，不会多。）

所以买房子最重要的是量力而为，要留下储备，就算要还多一点点利息也不要让自己陷入困境。

有很多人不清楚2.5%的利率是怎么来的，它是政府对存户的最低保证，当本地主要银行的12月定期存款+月底利率（80%+20%）低于2.5%时，政府将保证OA的利率可得到2.5%，当市场利率上涨时，它也随之上涨。每三个月调整一次（一个季度）

所以2.6%（2.5+0.1%）将会是HDB 贷款的最低利率，可是它会随着巿场而高涨。
我尽量上图，有了图表之后会比较容易了解。

而银行利率是跟随着大环境的变动，这几年也一直徘徊在底部。

两者之间的选择

一般人换房子都在五至九年之间，七年之庠也发生在房市，一套房子住20-30年是老一辈子的人，现今的人很少怎么做，在不在新加坡还是个问题。

有的人选HDB 贷款是因为低现金首付甚至没有现金首付，只要有百分之十（加3%印花税）的公积金存款就可以入场，如果善用各种津贴的话，首付可以低于10%，所以就算是利息高一点也没有办法。

要注意的是，如果你的是HDB 贷款转去银行贷款(refinance)你将不可以再转回HDB 贷款。

现在的大环境预测至2017年中，利率将继续保持平稳，上涨的机会不是很高，是一个很好的机会来重新评估自己房屋贷款。

我建议年轻夫妇（20来岁）刚刚开始人生，结婚，摆喜酒，生子，买傢俱，买车，等等，什么都需要现金，可以先拿HDB 贷款，把公积金的钱，好好利用。
壮年夫妇（30岁之后），很多大事都已经解决了，公积金与现金经过几年的累积也达到一定的数目就要好好打算怎么省更多的钱来规划更舒适的生活。

如果还想到什么会慢慢加上并且搬此帖去我的主帖，收藏起来，日后回读，重新回味。

写于八月六号2016年 2330hr，飞去广州的旅途中

以下图片是两者的利率对比和英文原文解释







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