Great_life

以钱滚钱、利上加利的复利效果增加财富，具有两大特点：
一是时间愈长，复利效果愈显著；二是报酬率愈高，复利效果愈佳。
会赚钱的人是印钞机，会花钱的是提款机，会存钱的是数钞机。懂得三机一体的人，才是理财高手。

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算一算这辈子，你已经赚了多少钱 ？这句话对许多人而言，都难有正确答案，也许过去你都在打迷糊仗，对钱没什么清楚的概念，也不会去计划。然而看看投资理财得当、而能实现提早退休梦想的人，大部分都是透过大量的研究、准确的投资，才一步步实践他们的梦想，理财不打迷糊仗。

不要将多数资金，丢进浮浮沉沉的股海中，任其淹没消失。而应先做好人生不同阶段的资产配置，买足额保险，并有全盘计划性的投资，耐心等待、长期持有才会赚钱。毕竟需要胆识与智慧兼具，方能投资致胜。

不管你的理财观是积极、还是保守，3至6个月的生活急用金、适当的保险，在这不景气的时代更重要。钱财的基本规划，可分为1/3家用、1/3储蓄、1/3投资。”张国全说，想投资就要勇敢地踏出第一步，了解自己的个性、时间，选择适当的投资工具，投资工具包括：保险、共同基金、债券、外币、股票、房地产等，注重分散风险、长期投资。
他常会幽默地对客户说：莫让辛苦赚来的钱，都放在银行里吹冷气，愈吹愈小张，因钱会跟着通货膨胀缩小。更经常提醒客户，每个人都有两种赚钱能力：以肉体、劳力、能力来赚钱，这是靠自己辛苦赚钱。你的钱帮你再赚钱，让钱滚钱、利生利。

　　“早10年退休可以吗？”许多客户会问张国全。“当然可以，投资得当一切都可能，例如买足额保险”。他总是如此回答：“富翁用一辈子，赚十辈子的钱，你呢？是否用一辈子的辛劳打拼，却只赚到很少的钱？原因是一般人只会以自己的体力、劳力来辛苦赚钱；富翁则是聪明地让钱来帮他赚更多的钱。” ————分享于张国全。

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月收入2000元，是“小白领”正在经历着收入少、工作忙的奋斗阶段，这类“奋斗着的年轻人”该如何使自己的有限收入保值、增值呢？

　　目标：希望理财师能做一个针对这类小白领的理财规划。

　　1 强制储蓄有效积累资产 基金定投利于稳健增值

　　月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解决怎样开源节流的问题。如果投资者的年龄尚轻，可以考虑以强制性储蓄的方式来有效积累资产，每月最低只需几百元的投入，且不会影响到日常生活的必要开支。另外，如果投资者有一些积蓄的话，购买银行保证收益的理财产品也是不错的选择。

　　2 遵循风险处理原则 购买纯消费型定期寿险

　　在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能。针对收入相对不高，但也有一定能力支撑保险费用支出的人群，较适合期缴保费的投保方式。

　　为了突出保险的保障功能，建议购买纯消费型的定期寿险品种，相对那些含有储蓄功能的万能型、分红型险种来讲，保险费用便宜不少，更能体现保险产品的价值所在。

　　3 小心陷入“无节制 办理信用卡”怪圈

　　小白领通常乐于使用信用卡，在方便同时也不可避免地可能成为“卡奴”。在此，理财师给予建议：首先需要明确，使用信用卡消费是透支性消费，即是今天花明天的钱；储值卡消费是与当日的货币等价，只不过是不通过现钞交易。切忌将工资卡当成消费卡随身携带，特别是“购物狂”们，做到这一点，是挥手告别“月光族”，实现财富累积的第一步。此外，要注意小心陷入“无节制办理信用卡”的怪圈。

　　4 伴随收入增长 关注较高风险投资产品

　　在现金流充裕且有一定资产形成累积效应时，除配置定期存款、银行理财产品、基金定投外(在事业上升期内可考虑股票型基金)，不妨适当配置一些具备较高风险的投资产品。投资者可遵循“80”法则来进行投资分配，即(80减去现在的年龄)×100%为投资到风险资产上的比例。另外，需要准备家庭3至6个月的消费支出为紧急备用金，以应对不时之需。

Great_life

现在的局势不是稳定，大家不防看看自己是否有3~6个月的急用金。
有钱的不要急着先进场。因为挣钱的机会多着是。
如果真的想投资或做些什么， 可以买份储蓄/人寿保单。
首先不用担心会掉，长期来讲，回报是肯定的，也是不错的。

cabbage

谢谢cabbage得详细讲解，现在基本明白了。你的表格比较复杂， 我防着你的表格做了一个资产负债表，收入支出 ...
EvenMorn 发表于 19-5-2010 16:44

资产净值在增长而现金流为负,估计都拿钱还房贷或者做投资去了吧? 在增长就不是坏事, 不过像楼主说的, 也要考虑手上留相当于3-6个月开支的现金应急.

理财visibility很重要. 看得见才理的清. 我们也是在学习中哪~ 刚把债还掉,现在进入储蓄快速增长期~

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谢谢Great Life的分享. 保险作为长期稳定的投资选择确实不错. 我想请问下,你那里有没有纯投资(不需要保险功能,目前的保险已经足够), 保收益, 年限在10年到15年左右的产品呢? (指10年-15年后可以把钱全额拿出), 如果有的话, 年均收益多少? (请说明是否复利计算后的结果)

我们比较喜欢自己管钱, 但是眼下又没什么特别好的投资项目. 如果有投资期限在10年左右的产品会比较感兴趣.

投资有个基本概念, 回报和风险成正比. 即使是保险, 其实所得的回报也是保险公司投资在股票,基金,债券,外币中所获得的收益, 照理说也有风险, 而且中间保险公司本身肯定还要提成一部分. 但我还是想贪个便宜, 问问看保险领域有没有低风险而回报又不错的产品.... 麻烦楼主分享下啦~

cabbage

个人还是比较偏向房产投资．不一定是看中升值，而是如果入场时价位合适，光靠收租金的回报就相当可观，可达7-8%（不算复利). 能边享受cashflow边等capital gain, 而且还能用leverage factor(银行贷款)的投资产品, 除了房产外真的不多见.

不过目前楼市太火暴,找不到回报率合适的房子. 但是看过去几年的经验, 新加坡的房市基本都是3年左右一个cycle (虽然都碰巧是天灾人祸造成的). 想等等看碰不碰得到下一个周期的谷底了.

当然收租型房产投资的风险也要考虑进去(找不到租客和银行加息), 要量力而为.

还有一个投资的基本概念是机会成本. 钱在某个投资产品(比如保险)里被套牢, 会损失掉投资任何其他产品的机会, 和可能获得的潜在回报. 所以要全面比较才做决定, 不能只看那个美好的, 30-40年后的数字. 根据time value of money, 今天的钱,远比明天的钱来的值钱,因为怎么用它的选择权在你手里. 存银行可能也不是坏事,手上有闲钱或能快速转成现金的资产,才可能在几年一遇的机会来临时有能力抓住.

btw,感谢great_life积极的开这个贴讨论和分享投资理念, 我想大家都从这个讨论中获益匪浅.

Great_life

首先很开心，有人赞同了我的理财观念， 尤其是你：cabbage,
还有很感激你能认可我的这个贴讨论和分享投资理念。 谢谢你。
其实，说实话，这个贴因为你的反对意见，看法，或赞同而精彩。
不怕说实话，2个星期前我就有中想认识你这个朋友的冲动。 有空我们认识认识吧！

Great_life

最近几天挺忙的。
我就简单说几点吧，供你思考一二:
1), 买房子是个很大的投资决定，涉及的资金大，手续费也高，如果在新加坡，当时便宜买了，现在想卖，赚取差值而后再买，我奉劝最好不要， 因为高卖也是高买，同时亏了来往的手续费。 只要卖了不再买了，你才是赚了。
2）中国的房价偏高了，前不久有个报道说中国的房价会一直上涨是个神话，还有中国的房产泡沫是仅排在黄金后的第二泡沫， 这些不一定是真的， 但值得考虑一二。 还有中国的某些地方房租偏低，不足以抵消房贷， 这也得想想。  
3）而新加坡的房价，还不算高，可以买进，但不适合通过卖与买这么来吵作，（我的一个朋友已经深受其害了。 ） 还有新加坡ZF的监控力度不会像中国。 所以长期来讲，上涨空间是客观的。这点李光耀自己都讲过了。 还有其房租的收入是大过房贷的， 所以买了，守住，建议出租（当然也看自己喜好了）。

至于你所讲的：纯投资(不需要保险功能,目前的保险已经足够), 保收益, 年限在10年到15年左右的产品呢? (指10年-15年后可以把钱全额拿出), 如果有的话, 年均收益多少? (请说明是否复利计算后的结果)， 这个你就可以买investment product, 像unit trust 等， 我一直讲的就是根据客户的需要，按切实情况做作出合适的理财规划。 如果你愿意，我们一起聊聊，认识认识你这个朋友。

flyheart

呵呵，我的看法很多和cabbage相似，所以原来也是不喜欢保险加投资的这种，我觉得几十年以后的数字是水中月，不一定有用，所有的保险公司都说那是non-guaranteed，在我觉得保险公司就是拿别人的钱在玩玩，输赢自己都没有压力。投资房屋的好处除了可以收租，租金年回报率至少在5%以上，而且房屋一定可以抵消通货膨胀，这是保险做不到的，投资房屋不需要花太多的时间去管理，比较适合收入还差不多的工薪阶层。
想问楼主一个关于人寿保险回报率的问题，想知道各公司提供的几十年后可能拿回的数字是怎么得来的，数学公式，还是根据公司以前的投资回报率，通常这个数字和保险满了之后实际拿到的钱相差多远，那个公司的最接近，有什么官方网站可以查出这些信息么？
谢谢！

EvenMorn

是啊，所以最近搞得比较紧张，不过半年的生活费还是会保证的，哈哈，可不敢把手上所有的钱都洒出去。 对你们家的现金流流口水啊，我们家什么时候能有你们的一半我就开心了,近两年的开销感觉成指数在增长.....

资产净值在增长而现金流为负,估计都拿钱还房贷或者做投资去了吧? 在增长就不是坏事, 不过像楼主说的, 也 ...
cabbage 发表于 26-5-2010 12:51